Портфолио /
Автоматизация финансовых организаций
«USSD-банкинг» для микрофинансовой компании «SMSFinance»

USSD — технология, позволяющая организовать высокоскоростной обмен информацией между сотовым телефоном абонента и сервисным приложением, в режиме реального времени.

Цели проекта — разгрузка операторов за счет организации прямого общения клиентов с сервисом, посредством протокола USSD, и увеличение конверсии по выдаче займов благодаря подключению нового альтернативного способа оформления кредитов.

 

В результате реализации проекта, клиенты МФК «SMSFinance», личные данные которых уже есть в системе, получили возможность обращения к сервисам кредитной организации с сотового телефона без участия оператора. Система позволяет оформить заём и получить его через один из каналов — QIWI, Contact, Leader, Yandex-деньги, используя кредитную карточку, или банковский перевод. Кроме этого, можно погасить и продлить заём, через систему QIWI, запросить справочную информацию о статусе задолженности или оставить заявку на звонок. Сервис стал ещё более доступным и удобным!

Личный кабинет

Личный Кабинет (ЛК) являются ключевым компонентом в экосистеме кредитной организации СМСФинанс. Ежедневно клиенты со всей России используют его, чтобы узнавать свою задолженность по займу, вносить очередной платёж или подавать заявку на новый заём.

Технически ЛК представляет из себя веб-приложение, доступ к которому возможен из любого современного десктопного и мобильного браузера. Старая версия была написано более 5 лет назад и до текущего момента кардинальным образом не менялась. Со временем она устарела и стала терять позиции в сравнении с аналогичными решениями конкурентов.

 

В начале 2019 года руководство компании СМСФинанс поставило задачу – выпустить новый Личный Кабинет клиента.

Критериями успеха выделили следующие:

  • 1. Дружественный пользовательский интерфейс. Система должна понимать, что в данный момент клиент ждёт от неё и предлагать ему следующий шаг для осуществления цели.
  • 2. Адаптивный дизайн. Сайт должен быть адаптирован под мобильные устройства – телефоны и планшеты.
  • 3. Поддержка новых продуктов в ЛК.
  • 4. Переход от устаревших инструментов к новому современному стеку технологий. Обеспечение работы системы без перезагрузки страниц.

Прежде чем улучшать интерфейс, мы решили подготовить почву для функциональных изменений. В отличие от жизни, утверждение «старый друг лучше новых двух» неприменимо в технологическом плане. Инструменты HippoCMS, Wicket и jQuery были устранены в пользу современных Angular 7, TypeScript. Устаревшую сессионную авторизацию мы заменили на авторизацию через OAuth 2 токены. Тем самым мы начали с пункта #4.

Заложив хороший фундамент для разработки, мы поэтапно выстраивали функционал: проработали UI/UX основных страниц личного кабинета, для всех страниц ЛК реализовали адаптивный дизайн: все наши стили, применяемые к компонентам, адаптивны к любому размеру экрана, включая мобильные телефоны и планшеты.

Для удобства клиентов, мы выстроили бесшовный процесс выдачи займа: после регистрации на сайте, клиент попадает в личный кабинет без ввода логина и пароля, система подсказывает клиенту дальнейшие шаги для получения займа:

  • Ознакомиться с доступными кредитными предложениями и действующими акциями.
  • Выбрать подходящий кредитный продукт, сумму, срок займа и способ получения.
  • Ознакомиться с индивидуальными условиями.
  • Подписать кредитный договор.
  • Получить деньги, используя выбранный способ.

После получения займа, личный кабинет становится настоящим помощником для клиента: отображает информацию о задолженности, детально информирует, из чего складывается сумма задолженности, показывает график плановых платежей, пакет документов по займу, подсказывает, в какие сроки будет выгоднее погасить заём для клиента и как сохранить хорошую кредитную историю, если клиент не может погасить заём вовремя.

Таким образом, мы уверенно выполнили пункты #1 и #2.

Что касается, пункта #3, в 2019 году вступили в действие изменения в работе микрофинансовых компаний. Теперь максимальная ставка по займу должна составлять не более 1% в день. Чтобы не столкнуться с убытками, МФО нужно менять свою бизнес-модель, переориентировав её на долгосрочные займы. «Старый» личный кабинет не был приспособлен на мульти-продуктовые предложения: клиент мог взять только краткосрочный заём. Добавление новых продуктов было трудоёмким, требовало выделения большого количества ресурсов разработчиков. Новый ЛК поддерживает быстрое добавление новых продуктовых предложений, с минимальным участием разработчиков. Клиенту стал доступен выбор из нескольких продуктовых предложений.

Бесшовная регистрация

Классический процесс регистрации выглядит с следующим образом:

  • Пользователь регистрируется в системе
  • Система отправляет смс с паролем от личного кабинета (ЛК).
  • Пользователь авторизуется с помощью полученного пароля.

При регистрации значительная часть пользователей теряется на шаге с авторизацией. Это уменьшает конверсию по зарегистрированным пользователям. Бизнес получает меньше клиентов, а значит падает доход.

 

Мы реализовали решение по бесшовной регистрации для кредитной организации. После внедрения решения процесс упростился. Теперь смс с паролем не отправляется, повторная авторизация не требуется. Когда пользователь заполняет регистрационные данные, запускается скоринг – автоматический процесс проверки благонадёжности заёмщика. К моменту завершения заполнения анкеты, уже готов результат скоринга и кредитное решение. В случае если это решение положительное, пользователю остаётся выбрать способ получения займа, после этого система мгновенно перечисляет деньги на счет клиенту.

Бесшовная регистрация является частью реализации стратегии онбординга, т.е. удержания клиента и доведения его до успешного выполнения бизнес-сценария, заложенного в системе. Удовлетворённость клиентов возросла, конверсии увеличились, бизнес получил больший доход.

Использовали следующие технологии:

  • Фронтенд технологии: Angular 6 .x, Webpack, nodejs , sass, lodash, Nginx
  • Серверные технологии: Spring Boot 2.x (spring mvc , spring core, spring data jpa, spring security), Tomcat 8.x
  • База данных Postgres 9.x
Идентификация клиентов

В рамках разработки портала государственных услуг в Российской Федерации была создана Единая система идентификации и аутентификации (ЕСИА). Это федеральная система, созданная для обеспечения санкционированного доступа к информации. ЕСИА реализована с помощью решений, прошедших сертификацию в ФСБ, что гарантирует соответствие требованиям законодательства о защите персональных данных. Позже по распоряжению правительства была обеспечена интеграция ЕСИА с федеральными порталами, сайтами исполнительной власти субъектов Российской Федерации и другими ресурсами, для предоставления приоритетных услуг. Это же распоряжение правительства разрешило частным организациям интегрировать с ЕСИА свои информационные системы.

При предоставлении электронных услуг важно обеспечить информационную безопасность. Мы интегрировали ЕСИА с личным кабинетом (ЛК) заёмщика финансовой компании. В результате повысились два показателя. Конверсия по зарегистрированным пользователям и конверсия по выдачи займов. Первое стало возможным, т.к. вход по ЕСИА повышает доверие пользователей, второе – за счет доступности бОльшего числа каналов выдачи займов при идентификации ЕСИА. Работа с сервисом стала удобнее. Для пользователей, у которых уже есть аккаунт в ЕСИА, теперь не нужно регистрироваться в ЛК — только авторизоваться. Кроме того, не требуется вносить паспортные данные и заполнять другие поля, которые, хранятся в ЕСИА. Система автоматически переносит информацию из ЕСИА в систему.

 

На проекте использовали технологии:

  • Фронтенд технологии: Angular 6.x, Nginx
  • Серверные технологии: JWT/OAuth2, Шифрование RSA SHA 256, Spring Boot 2. X, Tomcat 8. X
Risk Engine — Решение для оптимизации скоринга и максимизации прибыли кредитной организации (КО)

Быстрая и точная оценка платёжеспособности заемщиков (скоринг) – это ключевая задача КО, от которой зависит доходность бизнеса. На рынке представлено множество скоринговых сервисов. Разные скоринговые сервисы выполняют анализ платёжеспособности заёмщиков по разным параметрам, таким образом, результаты проверок взаимодополняют друг друга. Как правило, для решения о выдаче займа КО последовательно обращается к нескольким скоринговым сервисам. От правильно выбранных скоринговых сервисов и верно заданной последовательности проверок зависит качество скоринга, а значит – доходность КО.

 

Максимизировать финансовую эффективность скоринга сразу невозможно. Качество скоринга повышается итеративно, путем анализа результатов, и внесения корректировок. Изменение этого процесса трудоёмкая и дорогостоящая операция, которая включает программирование, тестирование, и отладку. По этим причинам во многих КО этот процесс не оптимизирован и работает с невысоким КПД.

«Risk Engine» – это инструмент, который позволяет оперативно изменять процесс скоринга.

Результаты внедрения «Risk Engine» в одной из крупнейших МФК России – «SMSFinance» представлены в таблице ниже.

Было Risk Engine — Стало Выгода
Подключение нового скорингового сервиса занимало от нескольких дней до нескольких недель. Подключение скорингового сервиса занимает несколько минут. Повышение скорости принятия решения.
Снижение затрат на изменение.
Проблемы в одном скоринговом сервисе приводили к некорректным результатам скоринга. Проблемы в одном скоринговом сервисе не влияют на результат скоринга. Процесс скоринга работает бесперебойно и корректно.
Анализ финансовой эффективности скоринговых сервисов трудоёмкий. Анализ финансовой эффективности скоринговых сервисов  лёгкий и прозрачный. Появилась возможность предоставления отчетности по каждому скоринговому сервису отдельно.  Повышение КПД скорингового процесса.
Снижение затрат на оплату  скоринговых сервисов.
Одновременная поддержка нескольких скоринговых процессов трудоёмка и, как правило, не используется. Теперь возможно быстро запустить несколько скоринговых процессов одновременно и сравнить их фактические доходности. Главный  процесс, который обрабатывает большинство заёмщиков. Экспериментальные процессы, которые обрабатывают ограниченное количество клиентов. Масштабирование проверенных эффективных экспериментальных   скоринговых процессов.